Победа в электронной коммерции, История Квику

Kviku была основана в 2013 году как онлайн-помощник по путешествиям. Благодаря Kviku клиенты могли оплачивать свои авиабилеты. Это была инновационная услуга в России, и ею было очень легко пользоваться.

Эта услуга была так воспринята потребителями, что руководство поняло, что рынок электронной коммерции в то время был очень горячим и существует острая потребность в инновационных компаниях в этой области. Вскоре Kviku начал предлагать финансирование для покупки электроники, одежды и даже косметики.

Так называемое финансирование в точках продаж (POS) очень популярно прямо сейчас — оно позволяет потребителям приобретать товары в кредит в точках продажи, это очень просто. Эта услуга особенно популярна среди миллениалов, которые борются с кредитными картами. Исследование показало, что 3 из 5 представителей поколения Y от месяца к месяцу хранят баланс своей кредитной карты, а 45% из них даже не знают, какова процентная ставка по кредитной карте. Более того, исследование Федеральной резервной системы показало, что у людей в возрасте от 20 до 35 лет задолженность по кредитным картам на 30% меньше, чем у того же поколения 20 лет назад. Однако эти потребители готовы брать взаймы, чтобы купить конкретный продукт, например iPhone.

Другими словами, Kviku понимал рыночный тренд и в нужный момент принял правильное решение. Для потребителей кредитование POS-терминалов предлагает прозрачные ссуды с фиксированной оплатой, а для продавцов POS-терминалы помогают увеличить продажи, повысить коэффициент конверсии и сгладить денежные потоки.

Другое исследование показало, что компании, которые реализовали вариант финансирования POS-терминалов через Интернет, увеличили продажи на 32%. Это позволило Kviku стать лидером на рынке финансирования электронной коммерции и наладить партнерские отношения с топ-5 онлайн-ритейлерами в России. Кроме того, клиенты используют онлайн-кредитную карту Kviku для покупок в Интернете — 30% клиентов используют ее для оплаты на AliExpress.

Профиль клиента

Как показывает тенденция, услуга становится все более популярной среди миллениалов — людей от 20 до 30 лет. Эта когорта поколений родилась в эпоху Интернета и использовалась для совершения покупок в Интернете. Однако позже услуга начала привлекать более широкую клиентуру, поскольку использование смартфонов среди пожилого населения быстро растет. Сейчас возрастной профиль составляет от 20 до 50 лет — потребители ценят доступность различных финансовых продуктов в одном месте — мобильном приложении.

Ключевые люди

Оба основателя имеют большой опыт работы в местных и международных компаниях. Никита Ломакин, генеральный директор Kviku, работал в Morgan Stanley в московском и лондонском офисах, специализируясь на рынках долгового капитала, а затем в ВТБ Капитал, известном российском инвестиционном банке. Вениамин Липский специализируется на стратегическом консалтинге и аудите в российских и международных компаниях. Вместе их опыт и навыки составили выигрышную комбинацию для начала финтех в России.

Во время своей работы в таких известных международных компаниях они работали с местными микрофинансовыми компаниями, консультировали по вопросам стратегии и видели необходимость перехода от офлайн-бизнес-модели к онлайн. Поскольку они видели ошибки и недостатки таких компаний, они понимали, как их исправить.

Благодаря полученному опыту они моментально определили нишу на рынке и занялись ею. Учредители намеренно решили не предлагать PDL (ссуды до зарплаты), поскольку к этому моменту на рынке уже было много игроков. Они увидели тенденцию к перемещению финансовых услуг в онлайн-пространство и, кроме того, поняли, что рентабельность определяет самых сильных игроков, а не объем выданных кредитов.

Никита и Вениамин были так увлечены своей идеей, что знали наверняка, что она станет успешной, но не подозревали, что она станет такой большой. На первом этапе два предпринимателя внесли только собственные сбережения, которых было немного, но когда стало ясно, что бизнес стремительно развивается, они решили привлечь инвесторов. Раунд финансирования был необходим для того, чтобы довести объем операций до текущего уровня.

Для учредителей было очень важно сохранить контроль над компанией и ее стратегическими решениями, к счастью, внешнее финансирование соответствовало этим условиям. Никита и Вениамин до сих пор участвуют в повседневных делах, это сопряжено с определенными рисками, однако это тоже очень полезно, поскольку Kviku — продукт их собственных усилий. Учитывая рентабельность, численность персонала довольно низкая — всего 35 человек в команде, некоторые компании с такими же показателями выручки иногда нанимают в десять раз больше людей. Это доказательство того, что в состав Kviku входят только высококвалифицированные и продуктивные профессионалы. Более того, поскольку компания технологически продвинута, большинство тривиальных операционных процессов автоматизировано.

Состояние игры

Пять лет спустя «Квику» входит в десятку крупнейших микрофинансовых организаций России. Цифры говорят сами за себя — объем выданных кредитов превышает 20 миллионов долларов, и все это достигается при средней сумме кредита около 50 долларов. В настоящее время его кредитный портфель составляет 10 миллионов евро. Основные продукты — виртуальная кредитная карта и POS-кредиты (20% годовых), третья линия услуг — кредиты в рассрочку (до 1500 долларов США с годовой процентной ставкой ниже 300%), но это доступно только для постоянных клиентов. Портфель делится на 50% между POS и виртуальной кредитной картой, другая половина составляет ссуды в рассрочку. Средний срок кредита — 6 месяцев.

На этапе быстрого роста большая часть бизнеса приходилась на новых клиентов, однако сейчас более половины объема приходится на возвращающихся клиентов, что очень важно в этой отрасли. Kviku гораздо лучше знает поведение постоянных клиентов и предлагает больше товаров.

Модель оценки

Приложение очень простое — всего 7 полей, заказчик заполняет их за секунды. Однако после подачи заявки она оценивается сложной скоринговой моделью машинного обучения, в которой используются 30 баз данных (большие данные), более 10 тысяч параметров анализируются в течение 20 секунд. Принятие решения по кредитной заявке полностью автоматизировано и не требует человеческих усилий. Модель скоринга помогает в разумных процедурах кредитования, так как процент отказов составляет 80% для новых клиентов. Модель постоянно совершенствуется, и аналитики прилагают все усилия, чтобы освоить механизм обнаружения мошенничества.

Настоящее испытание произошло в 2018 году, когда Kviku решила выйти на международные рынки — в Казахстан и Испанию. Это позволит оценить, действительно ли бизнес-модель Kviku эффективна и будет ли работать в разных экономических условиях, юрисдикциях и с разным уровнем регулирования. Расширение было настолько успешным и доказало, что бизнес-модель Kviku может быть масштабирована — в 2019 году Kviku будет исследовать совершенно новую территорию — Польшу и Юго-Восточную Азию.

У Kviku нет определенного перевода или значения на русском языке, это был план — не ассоциироваться ни с чем и создать совершенно новый бренд в сознании клиентов. Однако в английском языке некоторые ассоциируют название бренда со словом «quick», и это неплохо, так как Kviku — очень отзывчивый сервис. В логотипе компании используется панда, ну кто не любит панд? Нам в Grupeer определенно нравится все в Kviku — его бизнес-модель, мотивированные основатели и разумная практика кредитования. Приветствуем Kviku на нашей платформе и желаем хорошей прибыли нашим инвесторам.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *