Покажи мне свою поездку

Когда вы одалживаете кому-то деньги, это вы беспокоитесь о том, что вам вернут деньги. Как изменить психологию и заставить заемщика беспокоиться о своевременной выплате? Есть простое решение — взять в залог то, что нравится или в чем нуждается заемщик. Наш новый кредитор Ibancar работает в Испании, и его клиентами являются профессиональные семьи среднего класса. У этой группы людей нет никаких произведений искусства или дорогих украшений, но все они владеют автомобилем. Ibancar увидел нишу на рынке и решил одолжить деньги только под эти автомобили. Эта стратегия оказалась успешной, поскольку за почти пять лет кредитования не было потерь по кредитам. Давайте узнаем историю о том, как им это удалось.

Как все начиналось

Ibancar — это не только финтех-компания, занимающаяся потребительским кредитованием, у нее есть более серьезная миссия: «бросить вызов традиционной финансовой системе, не полагаясь на традиционную финансовую систему», — говорит ее основатель и генеральный директор Александр Мелис. Как ни странно, он пришел из традиционной финансовой системы и сделал успешную карьеру в Лондоне. Он был управляющим директором инвестиционного банкинга в известных европейских банках Credit Suisse и BNP Paribas.

Некоторые банкиры изменили свое отношение к традиционной финансовой системе, когда они сильно пострадали во время финансового кризиса 2008 года. Александр, однако, ушел в творческий отпуск незадолго до кризиса 2007 года, чтобы подумать о своих будущих целях и о том, как он мог бы построить финансовый бизнес. Он был разочарован услугами, предоставляемыми розничными банками, и увидел, что в результате кризиса банки отступили и бросили большое количество клиентов, лишив их возможности получать традиционные займы. Поэтому он переехал в Испанию, поближе к солнцу, нашел единомышленников по бизнесу и основал компанию, чтобы ссудить людям, от которых отказались банки.

Банки всегда работают с формулами и соотношениями и не обращают внимания на положение людей. Поэтому Ibancar решил запустить продукт, который будет обслуживать людей, не соответствующих техническим критериям банка, но действительно способных вернуть заемные деньги.

Эта идея возникла в результате мозгового штурма с командой в начале 2014 года. Ibancar пришлось разработать сложную правовую основу, позволяющую брать кредиты под залог автомобилей, и считает это ключевой частью своей интеллектуальной собственности. Их конкуренты обычно работают по-другому: клиенты продают свою машину и сдают ее обратно, а затем вынуждены выкупать ее в будущем. Это приводит к проблемам и высокой вероятности потери автомобиля, поскольку ежемесячные платежи предназначены только для аренды автомобиля и не являются амортизацией.

В этой ситуации клиентам приходится копить деньги, чтобы выкупить автомобиль. Компании, которые работают таким образом, занимаются не кредитным бизнесом, а автомобильным бизнесом, поскольку они надеются получить прибыль от автомобилей.

Усердная работа принесла свои плоды — Ibancar является единственным реальным кредитором в этом секторе в Испании и имеет практически безрисковый кредитный портфель, почти на 250% обеспеченный избыточным обеспечением. С самого начала Ibancar выдал 1,6 млн евро кредитов, и доход за 2019 год должен составить около 500 000 евро.

Основатели начали с вложения собственных денег, и в течение нескольких лет бизнес рос органически. Позже им удалось получить более традиционное финансирование бизнеса. В настоящее время на операционном уровне в компании работает 12 человек, а другие члены управленческой команды, как и Александр, являются очень старшими финансовыми специалистами, которые работали в McKinsey и Goldman Sachs, консультируя и управляя инвестициями для правительств, пенсионных фондов, страховых компаний, и глобальные корпорации. Вместе они хотят бросить вызов отраслям, в которых они ранее работали, и стремятся способствовать развитию рынка альтернативного финансирования, то есть нового мира FinTech. Вот почему Ibancar считает крайне важным развивать партнерские отношения с компаниями-единомышленниками, такими как Grupeer.

Рецепт успеха

Клиенты, которым Ibancar решил предоставить ссуду, — это семьи рабочего класса, которые используют свою машину, нуждаются в ней каждый день и полагаются на нее. Это дает Ibancar дополнительную защиту от потенциальных потерь капитала, поскольку заемщики не хотят терять свою машину. Это ключевое отличие, поскольку Ibancar не потерял деньги за почти 5 лет кредитования. На самом деле, во всяком случае, неработающие ссуды приносят небольшую прибыль, поскольку при продаже автомобиля Ibancar часто возвращает больше денег, чем причиталось. Однако важно отметить, что Ibancar не занимается агрессивным возвратом автомобилей в собственность.

Они всегда пытаются реструктурировать просроченные ссуды и согласовать с клиентом новый график погашения. И, как правило, нет необходимости гнаться за автомобилем, поскольку только 5,4% всех кредитов просрочены более чем на 60 дней, и в среднем они решаются в течение 160 дней. Только 20% неработающих кредитов связаны с физическим изъятием и продажей автомобиля.

Есть и другие преимущества использования автомобиля в качестве залога: его легко оценить, легко продать, он находится под публичным контролем со стороны различных государственных органов, поэтому легко узнать, кому он принадлежит, если он облагается налогом или застрахован. В целом это очень прозрачный и ликвидный актив. Это очень полезно, поскольку клиенты подают заявки на ссуды онлайн со всей Испании, и все можно оценить удаленно и очень быстро.

Ibancar предоставляет кредиты только в том случае, если они уверены, что риск потери нулевой. В среднем они ссужают менее 50% стоимости автомобиля, и как ответственные кредиторы Ibancar гарантирует, что рассрочка будет доступной и не будет составлять более 30% дохода семьи заемщика. Утверждается только 5% всех кредитных заявок, что является исключительно низким показателем, но позволяет Ibancar поддерживать высокое качество кредитного портфеля.

Бизнес-модель

Рынок состоит из клиентов, которым быстро нужны деньги, или которым отказал их банк, или которым нужно больше денег, чем они могут получить от кредитора до зарплаты. Ibancar предоставляет ссуду до 6000 евро на срок до 36 месяцев. Типичные клиенты в возрасте от 30 до 50 лет, с ежемесячным семейным доходом от 1500 до 3000 евро и владеют автомобилем среднего класса стоимостью от 2500 до 10 000 евро. Эта услуга настолько приветствуется в Испании, что у компании много постоянных клиентов, особенно благодаря выгодным условиям кредитования и индивидуальному обслуживанию.

Несмотря на широкое распространение Интернета в Испании, из-за культурных особенностей, все еще не решаются полностью совершать сделки онлайн, и клиенты приветствуют человеческое взаимодействие. В Ibancar клиенты могут в любое время позвонить и рассказать о своем финансовом положении. Руководство считает, что дальнейшая автоматизация возможна, но искусственный интеллект все еще не находится на необходимом уровне, поэтому индивидуальный подход является необходимостью.

Средняя сумма кредита составляет 3300 евро на 33 месяца. Если документация верна, они могут одобрить заявку в течение часа, что является временем, необходимым для проверки права собственности, стоимости и регистрационного статуса автомобиля, который будет служить залогом.  Если на это уходит больше времени, это, как правило, связано с тем, что они не сразу получают от заемщика правильную документацию. Ссуды могут быть аннулированы в любое время, но также амортизированная часть может быть в любой момент снова использована. Это означает, что Ibancar поддерживает долгосрочные отношения со своими клиентами.

Чаще всего цель ссуды — оплатить непредвиденные расходы, например ремонт автомобиля или дома или налоговый счет. Процентная ставка предназначена для размещения Ibancar в середине рынка — они дороже банковской ссуды, но дешевле ссуды до зарплаты. Однако бизнес-модель строится больше на комиссионных, чем на процентных доходах.

Будущее

У Ibancar амбициозные планы на будущее, однако они всегда помнят о своей основной миссии. Они хотят обслуживать клиентов, которые не имеют (или больше не имеют) доступа к обычным кредитам в банках, и это число постоянно растет. Технологически они планируют и дальше развивать доступ к своему сервису через чат на смартфоне. Кроме того, компания хочет расширить линейку предлагаемых продуктов, включив в нее кредитные карты для тех клиентов, которым не нужны деньги немедленно, но которые хотели бы иметь дополнительную подушку безопасности и долгосрочный кредит, обеспеченный автомобилями. Географическое расширение также является приоритетом: руководство видит огромный потенциал в Северной Америке и Мексике, но также рассматривает страны Европы и Африки.

Несмотря на амбициозные планы, Ibancar хочет с самого начала помнить, откуда они пришли и каковы их намерения — не вести себя как банк и оказывать положительное влияние на общество. Кто-то может сказать, что споры могут длиться вечно, кто лучше — банки или альтернативные финансовые компании, но если мы посмотрим на цифры — за последние 5 лет банки потеряли деньги, а Ibancar — нет. Новые предприятия FinTech — это ключ к вызову традиционной финансовой системы, и мы в Grupeer полностью поддерживаем такую ​​философию и приглашаем наших инвесторов участвовать и получать дополнительный доход.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *