Встречайте нашего нового кредитора NordCard

Этот латвийский финтех предлагает своим клиентам душевное спокойствие и дает им уверенность в их финансовом будущем.

Представьте, что молодой специалист временно потерял работу, он очень скоро найдет новую благодаря отличным навыкам, указанным в его резюме. Но что ему делать сейчас: если он не хочет возвращаться к родителям, он хочет ездить на той же машине и вести свой обычный образ жизни.

К счастью, мы живем в мире высоких технологий, и рост финансовых технологий улучшил качество нашей жизни, в том числе расширил доступ к финансам.

Латвийская финансовая компания NordCard предлагает краткосрочные кредиты всем, у кого временная нехватка доходов. NordCard была одной из первых компаний в Латвии, предложивших услугу кредитной линии. Когда клиенты обращаются за кредитом, компания решает, на какую сумму они имеют право, но не более 3000 евро. Затем у них есть свобода выбора, как использовать утвержденные средства — он или она не может использовать их все, использовать их в течение короткого периода времени и выплатить до конца месяца с нулевой процентной ставкой или использовать их в течение длительного периода. Срочная ссуда до 50 месяцев.

Сталкивались ли вы когда-нибудь с ситуацией, когда на вашем счете есть деньги, и у вас нет желания их тратить? С другой стороны, когда у вас нет денег, как это предусмотрено законом Мерфи, они могут вам понадобиться. Даже осознание того, что у вас нет свободных средств в качестве подушки безопасности, может вызвать у вас стресс. Представьте, что в любой конкретный месяц у вас возникла непредвиденная ситуация, и вы не хотите идти к своим друзьям или родственникам в долг. Однако наличие кредитной линии в NordCard решит все эти проблемы.

Большой поворот

Изначально NordCard была основана двумя профессионалами кредитного рынка. Однако это не было их основным бизнесом, и в итоге новое предприятие понесло убытки. Несмотря на постоянные убытки, потенциальные покупатели увидели большой потенциал роста и купили его в мае 2017 года.

Новых владельцев привлекли визуальный аспект компании, бренда и идеи. Однако, когда они начали увлекаться бизнес-моделью, она перешла в режим конкуренции, чтобы перевернуть бизнес, очистить место и получить положительные цифры вместо отрицательных.

Новый председатель правления Андрей Сарицев, ранее имевший опыт работы в сфере трейдинга и финансов, решил радикально изменить ситуацию. Аудит показал, что затраты можно консолидировать. Например, расходы на рекламу вышли из-под контроля. Кредитный портфель был хаотичным, так как ранее не были определены цели или приоритеты. Кроме того, рабочее время человека распределялось неэффективно. Руководство хотело, чтобы цели сотрудников соответствовали целям компании, поэтому 70% персонала было заменено на единомышленников. Сейчас штат сотрудников составляет 20 человек, средний возраст — 28 лет.

И, конечно же, большим достижением стало внедрение адаптивной системы оценки на основе больших данных. Система сама себя регулирует. Различные экономические циклы, как правило, меняют поведение клиентов и их способность погашать ссуду. Текущая стратегия адаптирована к текущей экономической ситуации и географии. Благородство системы не только в ее автоматизации, но и в стоящей за ней аналитике. Ключом к разработке системы баллов был сбор как можно большего количества переменных, таких как возраст, пол, количество иждивенцев, даже устройство, с которого был осуществлен доступ к веб-сайту. После сбора данных аналитики построили различные модели, чтобы увидеть, что с чем коррелирует. Это может помочь поднять тревогу в будущем, например, когда у клиента, подходящего под определенный профиль, необычная цель кредита. Это также помогло исключить 99% всех случаев мошенничества.

Самое главное в этом бизнесе — правильно понимать риски. Процесс оценки включает в себя как можно больше переменных, некоторые из которых на первый взгляд на удивление не важны, но на самом деле они могут рассказать о будущей структуре погашения кредита. Например, кредитная история важна для любого кредитора, но устройство, с которого осуществляется доступ к провайдеру, или скорость заполнения анкеты могут показаться неожиданными. Тем не менее, здесь нет неважных деталей, поскольку в этой отрасли существует парадокс: люди, которые могут оплатить обслуживание долга, не делают этого из-за лени, а те, у кого ограниченный бюджет, всегда вовремя. Итак, все эти мелкие детали могут нарисовать портрет будущего заемщика и его поведение.

Кроме того, улучшилось управление безнадежными долгами. NordCard стала точнее работать с клиентами. Большая часть безнадежных долгов на балансе возникла только из-за отсутствия информации — иногда клиенты даже не знали, что они просрочили платежи. Если клиент получает уведомление о пропущенном платеже только на следующий день после установленного срока, это не нормально. Поэтому они изменили этот подход, и клиенты поняли, что о них хорошо заботятся.

Однако одним из самых больших достижений было определение видения компании. Андрейс считает, что основная сила NordCard — это их отношения с клиентами. «Сколько раз вам хотелось закрыть счет в банке только из-за плохого обслуживания клиентов», — недоумевает Андрей. Ответ очевиден — с этим сталкивались почти все.

Банки устарели

Спустя 1,5 года за рулем принесли свои плоды, 2018 год завершился с прибылью. Несмотря на консервативный подход компании к кредитованию, NordCard демонстрирует уверенный рост по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, ее кредитный портфель вырос более чем в четыре раза в 2017 году, а к концу 2018 года он вырос на 25%, достигнув 2 300 000 евро.

Андрейс считает, что у NordCard нет прямых конкурентов, предлагающих те же продукты. Например, 1 марта 2019 года NordCard выпустит кредитную карту, которая будет напрямую связана с кредитной линией. NordCard стремится конкурировать с банками, а не с компанией быстрого кредитования. Онлайн-пространство основано на онлайн-банке, и клиенты не увидят различий между банковской картой и картой NordCard. Он не хочет, чтобы NordCard ассоциировалась с компанией быстрого кредитования, он хочет, чтобы это был престижный лейбл, поскольку обслуживание клиентов в NordCard в несколько раз выше, чем в банке.

Когда я спросил, что отличает NordCard от других компаний быстрого кредитования, Андрей в шутку поправил меня, что они предлагают медленные кредиты. Помимо шуток, у Андрея амбициозная цель — изменить представление об индустрии быстрого кредитования.

Да, процентная ставка выше, чем в банках, однако, если вы примете во внимание все комиссии, связанные с услугами, предоставляемыми банками, такие как комиссии за увеличение или уменьшение кредитного лимита, ежемесячные платежи и т. д., в конечном итоге вы платите Банку такая же сумма, как и NordCard, но при этом вы получаете отличное обслуживание клиентов. Кроме того, многие услуги в банке требуют вашего физического обслуживания в отделении банка, что очень неудобно.

Портрет клиента

Типичного клиента нет, однако клиентов NordCard объединяет то, что у них есть спрос на краткосрочные деньги. Например, профессионал, чей доход снизился из-за болезни, или женщина, которая хочет продлить свой декретный отпуск после того, как льготы закончились, и даже если вы действительно хотите новый iPhone, или человек не хочет пропустить поездку, которую все его или ее друзей собираются. Обычный клиент в возрасте от 25 до 55 лет, мужчина или женщина, большинство из которых — профессионалы. Пенсионеры не являются типичными клиентами, так как для получения ссуды необходимо подать заявление онлайн, и среди этой демографической группы пользователи Интернета составляют очень небольшую долю. Только 30% клиентов закрывают свой счет после выплаты первой ссуды, большинство 70% предпочитают иметь счет в качестве денежного резерва. Клиенты могут получить ссуду до 3000 евро, но выплачивать процентную ставку только на потраченную сумму, а средняя сумма ссуды составляет всего 750 евро. Заявка на получение кредита занимает всего 15 минут в рабочее время. Из-за тщательного отбора одобряют только 4,5%.

Будущее

Андрейс говорит, что не существует особого отечественного или зарубежного образца для подражания, однако никто не хочет изобретать велосипед, и NordCard черпает вдохновение в различных компаниях. Кто-то преуспел в онлайн-банкинге, кто-то обеспечивает отличное обслуживание клиентов благодаря определенному инновационному подходу. Получать вдохновение от всемирно известных компаний — это разумный подход, но он также требует больших затрат, поэтому руководство NordCard пытается сбалансировать инновации и цели по прибыли.

Нет предела возможностей, и следующими путями развития могут быть получение банковской лицензии или создание собственной карты вместо использования внешнего поставщика карт с расширением до Скандинавии. В ближайших планах — увеличение кредитного портфеля, в чем очень поможет платформа Grupeer p2p. Приветствуем нового кредитора и зарабатываем вместе.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *